Préstamo hipotecario multidivisa y nulidad de las cláusulas relativas a la opción multidivisa
Préstamo hipotecario multidivisa. Nulidad de las cláusulas relativas a la opción multidivisa. Control de transparencia y abusividad. Diferencia con los préstamos indexados en divisas.
Prestatarios de un préstamo hipotecario multidivisa contratado con un Banco en 2008, interpusieron demanda solicitando la nulidad de las cláusulas multidivisa del contrato, alegando falta de transparencia y abusividad. El Juzgado de Primera Instancia declaró la nulidad parcial del contrato en lo relativo a las cláusulas multidivisa, obligando a recalcular la deuda en euros y condenando al banco al reembolso de comisiones de cambio de divisa. La Audiencia Provincial desestimó el recurso de apelación del Banco.
Cuestiones planteadas en casación, alegando la falta de infracción de los principios de transparencia y equilibrio contractual en las cláusulas multidivisa, con base en la interpretación del TRLCU (arts. 80 y 82) y la Directiva 93/13/CEE sobre cláusulas abusivas.
El documento de "Primera Disposición" carece de firma en su segunda hoja, lo que impide dar por probada su entrega y las menciones predispuestas en documentos estereotipados no son suficientes para acreditar la transparencia.
Sobre loa falta de transparencia, la Sala reafirma que, para superar el control de transparencia, el banco debía informar adecuadamente sobre: El impacto de las fluctuaciones de divisa en las cuotas y en el capital pendiente de amortización y los riesgos derivados de estas fluctuaciones, como la posibilidad de pagar más capital del inicialmente prestado.
Abusividad de las cláusulas multidivisa: La falta de transparencia genera un desequilibrio grave en perjuicio del consumidor, impidiéndole comparar correctamente la oferta multidivisa con otras opciones en euros.
Doctrina reiterada: La posibilidad de cambio de divisa no elimina el carácter abusivo de las cláusulas multidivisa cuando estas carecen de transparencia. Las cláusulas multidivisa no pueden operar si han sido declaradas abusivas, en cumplimiento del principio de no vinculación.
Como implicaciones, esta sentencia refuerza la doctrina sobre el control de transparencia y abusividad de las cláusulas multidivisa, consolidando la obligación de las entidades bancarias de proporcionar información precontractual clara y comprensible. La resolución también limita el alcance de los recursos procesales, reafirmando la autonomía de las valoraciones probatorias realizadas por los tribunales inferiores.
(Sentencia del Tribunal Supremo, sala de lo Civil, de 11 de octubre de 2024, recurso 5652/2022)